Kreditrechner und Darlehensrechner:
Wie ein Vorab Kredit Vergleich fehlleiten kann

Im Folgenden geht es um Funktionen, die beim Kreditrechner und Darlehensrechner weitgehend identisch sind. Mit einem Darlehensrechner oder Kredit Rechner lassen sich Variablen eines Kredits in Abhängigkeit anderer berechnen. Der Online Kreditrechner berechnet z.B. die monatlichen Kreditraten in Abhängigkeit von Effektivzins, Kredithöhe und Kreditlaufzeit. Meist kann ein Kreditrechner online auch die Kreditkosten ausrechnen, oder den Effektivzins, wenn die Kreditkosten bekannt sind.

1. Standard Online Kreditrechner oder Darlehensrechner, die auf mathematische Funktionen beschränkt sind und Zahlenwerte einzelner Kredite berechnen. Darunter gibt es unabhängige Kredit Rechner von Betreibern, die selbst keine Darlehen vergeben und Online Kreditrechner, die in Kreditangebote-Websites von Kreditgebern integriert sind.

2. Vergleichs- Kreditrechner bzw. Darlehensrechner die meist weniger Funktionen haben als Standard Kredit Rechner, aber Kredit- oder Darlehensangebote verschiedener Anbieter zahlenmäßig gegenüberstellen. Diese Kreditrechner zeigen Ergebnisse oft als Vergleichstabelle an und heben meist als Maß für die Kreditkosten den Effektivzins hervor, der für Kredite verschiedener Anbieter je nach Kredithöhe und Kreditlaufzeit zu zahlen ist.

Ein täuschendes Ergebnis durch Rechenfehler beim Darlehensrechner oder Kreditrechner ist kaum zu erwarten. Das gilt auch für die Beschaffung der Vergleichszahlen der verschiedenen Anbieter in der zweiten Kredit Rechner Kategorie.

Was aber täuschen kann ist die Interpretation der Ergebniszahlen beim Vergleichs- Kreditrechner wie auch Darlehensrechner, wenn es um bonitätsabhängige Zinsen geht und Sie glauben, aus dem Ergebnis schließen zu können, welcher Anbieter Ihnen am Ende tatsächlich das günstigste Angebot machen wird. Und zwar nachdem er Ihre Bonität und andere persönliche Gegebenheiten bewertet und in Ihren Kreditkonditionen verbindlich berücksichtigt hat.

Würde ein Vergleichs- Kreditrechner online, der mit bonitätsabhängigen Kreditzinsen rechnet, Ihre persönlichen Daten genauso umfassend abfragen, Ihre Bonität genauso prüfen wie es jeder Kreditanbieter vor Abgabe seines verbindlichen Angebots an Sie auch täte und alle Kreditanbieter am Markt einbeziehen, so hätten Sie wahrlich den perfekten Wegweiser zum günstigsten Kredit oder Darlehen. Von so einem phantastischen Vergleichs- Instrument haben wir aber bisher noch nicht gehört.

Wenn aber ein Vergleichs- Kredit Rechner Ihre Bonität gar nicht berücksichtigt und doch bonitätsabhängige Kreditzinsen oder Kreditkosten gegenüberstellt, gelten die Ergebnisse einer Abfrage für Sie nur dann, wenn Ihre Bonität den Anforderungen der einzelnen Kreditgeber für die Gewährung der Zinssätze genügt, mit denen der Kreditrechner online gerechnet hat.

Wenn der Darlehensrechner oder Kreditrechner dabei auch noch wie so oft mit den Minimum- oder Schaufensterzinsen der einzelnen Kreditanbieter rechnet, die nur für beste Bonität gelten, und wenn Ihre Bonität diesen hohen Anforderungen nicht entspricht, wissen Sie zwar, was Top-Schuldner zahlen müssen, nicht aber welcher Anbieter Ihnen schließlich das günstigste Angebot machen wird.

Angenommen, ein Vergleichs- Online Kreditrechner oder Darlehensrechner soll Ihnen den günstigsten Anbieter für einen Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen anzeigen. Sie geben ein (hypothetisch):

Der Vergleichs- Kreditrechner, der mit Minimum- oder Schaufensterzinsen für beste Bonität rechnet, zeigt daraufhin als günstigsten Kreditgeber die Bank C mit einem Effektivzins von 3,8% und als teuersten die Bank F mit 7,4% an. Der Kredit Rechner zeigt ferner an, dass Bank C bei monatlichen Raten von 294,06 Euro insgesamt 10.586,31 Euro und Bank F bei monatlich 309,50 Euro insgesamt 11.142,16 Euro für den Kredit verlangt.

Dieses Kredit Rechner Ergebnis sagt Ihnen aber lediglich, was Kreditnehmer mit bester Bonität zahlen. Erst nachdem Sie auf den Angebots-Webseiten dieser beiden Kreditanbieter je eine unverbindliche Kreditanfrage gestellt haben und man harte Fakten zu Ihren persönlichen Verhältnissen abgefragt, Ihre Bonität geprüft und Ihnen dann endgültige Angebote angezeigt oder zugeschickt hat, wissen Sie, wie viel Sie zu zahlen haben.

Im Extremfall könnte die zunächst laut Vergleichs- Kredit Rechner oder Darlehensrechner teuerste Bank F Ihnen am Ende ein besseres endgültiges Angebot machen als die zunächst scheinbar billigste Bank C. Wie ist das möglich?

Abweichungen zwischen dem obigen Online Kreditrechner Vergleichsergebnis und in Ihrem Falle tatsächlich von den Banken geforderten Effektivzins könnten sich folgendermaßen ergeben: Sowohl Bank C als auch Bank F stellen so hohe Anforderungen an Top-Schuldner, dass Ihre Kreditwürdigkeit für den von C und F angesetzten Tiefst- Effektivzins von 3,8% bzw. 7,4% nicht ausreicht. Beide Banken verlangen nun mehr, z.B. Bank C 9,5% und Bank F 8,5%. Damit wäre dann Ihr Kredit bei Bank C plötzlich teurer als bei der zunächst anscheinend teureren Bank F. Da jeder Kreditgeber die Bonität seiner Kreditnehmer nach eigenen Regeln bewertet, sind solche erstaunlichen Abweichungen durchaus möglich.

Wie Sie sehen, können Vergleichs- Kreditrechner bzw. Darlehensrechner, die mit Minimum- oder Schaufensterzinsen für Top- Bonität rechnen, dem Normalkunden die Such- und Vergleichsarbeit nicht abnehmen.