Vorsicht beim Online Kredit Vergleich: Ergebnis kann täuschen!

Das ist möglich, weil den Banken bei Internet-Krediten wesentlich geringere Kosten entstehen. Doch ob Sie nun online einen Kreditvergleich durchführen oder die Werbung von Banken vergleichen. Es ist fast wie bei Preisschildern an Kleiderständern im Kaufhaus:

Das scheinbar billigste Kreditangebot kann täuschen, wenn man das unterschwellige "ab" bei den Kreditzinsen übersieht. Es muss zum beworbenen Effektivzins weder für Ihre Kreditvoraussetzungen gelten noch das beste sein.

Nun, es geht um viel Geld, das Sie bei Online Krediten sparen können. Es lohnt sich, die folgenden Informationen ganz zu lesen. Für das, was Sie an Kreditkosten sparen können, müssten Sie sonst lange arbeiten.

Kreditanbieter werben oft mit bonitätsabhängigen Mindest- Kreditzinsen, von Verbraucherschützern gelegentlich "Schaufensterzins" genannt. Dies ist häufig der geringstmögliche Effektivzins, zu dem eine Bank Kredite vergibt. Er gilt oft nur für bestimmte Kombinationen von Kredithöhe und Kreditlaufzeit sowie Kreditnehmer mit sehr guter Bonität (Kreditwürdigkeit). Er kann an weitere Bedingungen gekoppelt sein wie einwandfreier Leumund, hohes Einkommen, geordnete Verhältnisse und geringes Risiko für Arbeitslosigkeit.

Banken dürfen auch unter den seit Juni 2010 gültigen neuen Richtlinien für Verbraucherkredite weiterhin mit denkbaren Mini-Lockvogelzinsen werben, wenn sie gleichzeitig repräsentative Beispielkonditionen angeben, die zwei Drittel der Kunden erhalten.

Oft können Sie Ihren Kleinkredit oder Ihr Darlehen mit einem Kreditrechner auf der Angebots-Website des Kreditgebers durchrechnen, was aber nicht bedeuten muss, dass der daraus resultierende Effektivzins Ihnen von der Bank zugesagt wird, sofern nicht ausdrücklich angegeben. Es handelt sich oft wiederum nur um den bestmöglichen Effektivzins für die eingegebene Kombination von Kreditlaufzeit und Kredithöhe.

Welche Konditionen ein Kreditanbieter Ihnen tatsächlich gewährt, kann meist nur eine konkrete Kreditanfrage unter Angabe aller relevanten Daten wie Alter, Familienstand, Einkommen etc. ans Licht bringen.

Einige wenige Banken bieten Darlehen oder Kleinkredite mit bonitätsunabhängigem Effektivzins an. Was hinter diesem Modell steckt und wie sich solche Kredite mit bonitätsabhängigen vergleichen lassen, dazu im Folgenden mehr.

Ein Vergleich von Krediten auf der Basis von Schaufensterzinsen kann Sie leicht am für Ihre persönlichen Kreditvoraussetzungen günstigsten Anbieter vorbeiführen. Damit Sie keinen Reinfall erleben sollten Sie wissen, worauf es bei den Kreditzinsen ankommt, mit denen Vergleichs-Kreditrechner rechnen. Lesen Sie dazu am besten "Wie ein Vorab Kredit Vergleich fehlleiten kann" und anschließend hier weiter.

Wenn Sie gelesen haben, wie extrem die Kreditzinsen der endgültigen Angebote von den Schaufensterzinsen bonitätsbedingt abweichen können, erahnen Sie wahrscheinlich, dass die vom Kreditrechner ermittelte "Günstig-Rangfolge" in der Realität völlig anders aussehen kann.

Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Kreditzinsen können die einzelnen Banken für jede Laufzeit, Kredithöhe und Bonitätsbewertung eines Kreditnehmers einen anderen Effektivzins ansetzen, auch beim Kleinkredit. Entsprechend unterschiedlich können nach den Kreditanfragen schließlich die verbindlichen personenbezogenen Angebote ausfallen.

Dadurch kann die Rangfolge vom billigsten zum teuersten Anbieter für Ihre Kreditvoraussetzungen tatsächlich völlig anders sein als in einem Vorab-Kredit-Vergleich, bei dem Ihre Bonität nicht berücksichtigt wurde. Im Extremfall kann der anscheinend billigste Anbieter speziell für Sie am Ende der teuerste sein oder umgekehrt. Auch wissen Sie nicht, ob es nicht noch günstigere Anbieter für Online-Kredite gibt, die im Vergleich nicht berücksichtigt wurden.

Die Suche nach dem günstigsten Kredit online führt leicht auf die falsche Fährte, wenn Sie beim Online Kreditvergleich bonitätsabhängiger Kredite nur auf die niedrigsten Zinsen für Top-Bonität achten. Je mehr Ihre Bonität davon abweicht, die jeder Kreditgeber nach eigenen Regeln bewertet, umso größer die Wahrscheinlichkeit, dass Ihnen die niedrigsten Kreditzinsen aus Werbung oder Vergleichstabellen nicht gewährt werden.

Führt Sie ein mit solchen Schaufensterzinsen rechnender Vergleichs-Kreditrechner im Web zur scheinbar günstigsten Bank, besteht die Gefahr, dass man Ihnen dort wegen angeblich zu schlechter Bonität doch höhere Kreditkosten aufnötigt. Viele fallen auf solche Praktiken herein, weil sie irrtümlich vermuten, dass die im Online Kredit Vergleich teureren Banken ähnlich hohe personenbezogene Aufschläge einkalkulieren und entsprechend noch teurer sein würden, als die im Vorab-Vergleich günstigste Bank. Beim Kleinkredit ist zudem die Tendenz, sich frühzeitig mit einem Kreditangebot abzufinden, größer als bei durchschnittlichen Online Krediten.

Einige wenige Banken bieten online Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen an. Das heißt aber nur, dass die Bonität für die Kreditzinsen keine Rolle spielt. Es bedeutet nicht, dass sie vor Kreditvergabe nicht überprüft wird und Jedermann ein Darlehen oder einen Kleinkredit bekommt. Es gibt eine untere Bonitätsgrenze, bis zu der ein Kredit online vergeben wird. Wessen Bonität über dieser Grenze liegt, für den gilt ein meist rein von der Kreditlaufzeit und -höhe abhängiger fester Effektivzins. Wer darunter liegt, bekommt weder Darlehen noch Kleinkredit.

Scheinbar lassen sich bonitätsunabhängige Kredite leichter miteinander vergleichen, da schon vorab der endgültige Effektivzins feststeht. Berücksichtigt aber ein Vergleichs-Kreditrechner Ihre persönlichen Verhältnisse nicht soweit, wie es die einzelnen Banken schließlich bei konkreten Kreditanfragen tun werden, wissen Sie nicht, ob diese Ihnen überhaupt Geld leihen. Reicht Ihre Bonität nicht aus, bekommen Sie Ihren Online Kredit vielleicht nur bei Abschluss einer Restschuldversicherung, was die Sache verteuert. Oder man bietet Ihnen nur einen Kleinkredit mit bonitätsabhängigen Kreditzinsen an, die dann aber bonitätsbedingt wieder höher liegen.

Bei guter Bonität besteht eine andere Problematik. Denn bei bonitätsunabhängigen Krediten wird der Kreditgeber die Bonitätsgrenze, bis zu der ein Kredit online vergeben wird, großzügiger festlegen, die fixen Kreditzinsen hingegen zum Ausgleich des höheren Risikos höher positionieren. Das heißt für Sie: bei guter Bonität zahlen Sie für bonitätsunabhängige Kredite oder auch Kleinkredite eventuell mehr als für bonitätsabhängige.

Da Sie bei der Suche Ihres günstigsten Online Kredites vorab nicht wissen, in welcher Kreditkategorie dieser zu finden ist, sollten Sie sowohl Angebote mit bonitätsabhängigen als auch bonitätsunabhängigen Kreditzinsen vergleichen. Allerdings wissen Sie vorab weder wie niedrig der Effektivzins in der ersten Kategorie aufgrund Ihrer Bonität nach Kreditantrag sein kann, noch ob Sie mit Ihrer Bonität überhaupt ein Darlehen oder auch nur einen Kleinkredit egal welcher Kategorie bekommen.

Schaufensterzins-Vergleichs-Kreditrechner können Ihnen die Vergleichsarbeit nicht ersparen. Denn sie liefern hauptsächlich bonitätsabhängige Zahlen, die nur für Top-Bonität gelten. Sie können damit Kreditzinsen aus der ersten Kreditkategorie, die eventuell nicht für Sie gelten, mit zugesicherten Zinswerten aus der zweiten Kategorie, bei denen Sie aber nicht wissen, ob Sie überhaupt Kredit bekommen, vergleichen.

Sie bekommen also letztlich mit solchen Kreditrechnern für das Kredite vergleichen keine brauchbare Zahlenbasis. Deshalb sollten Sie sich lieber selbst harte, endgültige Vergleichszahlen wie im folgenden beschrieben, beschaffen.

Wie Sie es auch drehen und wenden: wenn Sie wirklich sicher wissen wollen, welche infrage kommenden Banken Ihnen einen bestimmten Kredit online zu welchen tatsächlichen Konditionen geben, wenn Sie also endgültige Vergleichszahlen haben wollen, ist das Stellen von unverbindlichen Kreditanfragen direkt auf den Angebots-Webseiten jeder dieser Banken das Mittel der Wahl. Nur so bekommt man endgültige Angebote, deren Konditionen unter Berücksichtigung der eigenen persönlichen Verhältnisse und Bonität festgelegt wurden. Daran haben auch die seit Juni 2010 gültigen Richtlinien für Verbraucherkredite nichts geändert.

Nach Ihren Anfragen schicken Ihnen die Banken die Angebotsunterlagen meist postalisch zu und Sie können die individuellen Konditionen in Ruhe miteinander vergleichen. Erst nach solch einem gründlichen Kredite-Vergleich auf Basis endgültiger Konditionen sollten Sie sich für ein Kreditangebot entscheiden.

Wenn Sie bei Ihrem Kreditvergleich aber nur Banken einbeziehen, die mit scheinbar besonders günstigen Tiefst- oder Schaufensterzinsen in Anzeigen oder Kreditrechner- Vergleichstabellen auftrumpfen, finden Sie nicht unbedingt zum günstigsten Kredit. Denn möglicherweise verlangen diese nach Bonitätsprüfung schließlich sogar noch höhere Kreditzinsen von Ihnen als zunächst teurer erscheinende Banken.

Online-Kreditanträge an Banken sind für Sie kostenlos und ohne Risiko. Denn ein Kreditabschluss erfolgt erst durch Rücksendung eines von Ihnen unterschreibenen Vertrages an die Bank. Und im Gegensatz zum Kreditantrag in einer Bankfiliale, kann man bei Onlinekrediten sogar bis vierzehn Tage nach einem Abschluss vom Vertrag zurücktreten.

Je günstiger also die bonitätsabhängigen Kreditzinsen in Werbung oder Vergleichstabellen, desto fraglicher vor Bonitätsprüfung, ob diese für Ihre Kreditvoraussetzungen gelten.

Es schadet natürlich nicht, wenn Sie Anbieter mit extrem günstigen Kreditzinsen in Ihren Online-Vergleich von Krediten einbeziehen. Andererseits ist es leicht, bonitätsabhängige Minizinsen als Lockvogel in die Welt zu setzen und erst später bei Kreditanfrage zu verraten, welche Kreditzinsen Sie tatsächlich zahlen müssen.

Deshalb muss man nicht unbedingt mit der Suche nach solchen Zahlen beginnen. Oder würden Sie beim Einkaufen zuerst vor allem zu Geschäften mit Top-Sonderangeboten fahren, die man Ihnen vor Ort nur zum Tiefstpreis verkauft, wenn der Buchhaltung Ihre Einkommensverhältnisse und Lebensumstände gefallen?

Die zu vergleichenden Kreditanbieter sollten Sie auch nach Leistungsfähigkeit, Service, Angebotstransparenz, Geschäftsgebaren, Ruf und Reputation auswählen, selbst wenn es nur um einen Kleinkredit geht.

Viele Banken bieten Ihnen heute Kredit online über eigene Websites an. Schauen Sie sich deren Angebote genau an. Prüfen Sie den Inhalt und die Plausibilität der Werbeaussagen und Produktinformationen. Oft sagt einem schon der gesunde Menschenverstand, welcher Anbieter infrage kommt und wer nicht. Vergleichen Sie auch die Kreditbedingungen und deren Kundenfreundlichkeit.

Hinweise auf beachtenswerte Kandidaten können Sie nicht zuletzt auch aus Reportagen, Berichten, Dokumentationen sowie Finanz- und Bankentests in Zeitschriften und Medien erhalten.

Ihr Verdienst ist immer wichtig, selbst bei Kleinkrediten. Monatliche Ausgaben wie etwa Miete, oder die Zahl der Personen im Haushalt, werden von einigen Banken in die Bonitätsbewertung einbezogen, von anderen hingegen gar nicht abgefragt, wenn ein Kredit online beantragt wird. Auch Ihr Familienstand kann sich auswirken. So könnte ein verheirateter Mann einen Online Kredit um 2-3% billiger bekommen, als sein lediger Kollege, der dieselbe Kreditsumme und Laufzeit bei derselben Bank beantragt. Sogar Ihre Wohngegend kann eine Rolle spielen, da sie in den Schufa-Score einfließt. Nahezu alle deutschen Straßen sind in Datenbanken mit einer Wohngegend-Bewertung erfasst. Jede Bank wichtet den Schufa-Score anders.

Es gibt weitere Faktoren für die Wahl des Kreditgebers, die beim Online Kredite Vergleichen oft nicht berücksichtigt werden. Wie verhält sich etwa der Kreditgeber, wenn Sie einmal mit einer Kreditrate aussetzen möchten, weil Sie in einem Monat Extraausgaben haben? Ist er dann kulant? Einige wenige Banken bieten diese Möglichkeit sogar als Vertragsbestandteil an, während dies andere Banken nur per Kulanz gewähren. Wie kundenfreundlich das geschieht und was passiert, wenn Sie als Kreditnehmer unverschuldet mit mehreren Kreditraten in Rückstand geraten sollten, ist ein weiterer Faktor.

Sicher ist deutlich geworden, dass es den Topanbieter für jeden Kredit an jedermann nicht gibt. Deshalb kann auch kein Test und kein Vergleich mit Kreditrechner-Hilfe einen solchen hervorbringen und Ihnen alle Sucharbeit ersparen.

Den für Ihre Kreditvoraussetzungen günstigsten Anbieter können Sie aber sicher durch einen Vergleich der Konditionen ermitteln, die Ihnen jede einzelne Bank tatsächlich zubilligt, nachdem sie Ihre persönlichen Verhältnisse und Bonität bewertet hat. Solche endgültigen Angebote bekommen Sie am besten durch eine unverbindliche Internet Kreditanfrage direkt bei jeder infrage kommenden Bank, auch wenn Sie nur einen Kleinkredit benötigen.