Ratenkauf und Leasing Verbilligungs-Anleitung zum

Wichtiger Hinweis: In den Rechenbeispielen werden die Funktionen des Rechners nach und nach erklärt. Die Auto- und Möbelkauf-Beispiele sind übertragbar auf alle finanzierbaren Waren. Lesen Sie deshalb alle Beispiele in der Reihenfolge des Auftretens ganz durch, auch wenn Sie etwas anderes kaufen wollen!

Die Beispiele enthalten auch Tipps, wie Sie am besten Vorgehen sollten, um unter dem Strich so billig wie möglich zu Ihren Anschaffungen zu kommen, einschließlich Finanzierung.

Teil 2: Beispiel 1: Autokauf mit Finanzierung/ Leasing,
Lockangebot checken/ verbilligen

Sie wollen einen Neuwagen finanziert kaufen oder leasen. In der Zeitung bietet ein Autohändler Ihren Wunschwagen, Listenpreis 30000 €, gegen Ratenzahlung über 3 Jahre mit einem verbilligten Jahreszins von 0.9% an. Er fordert aber eine Anzahlung von 5000 € und setzt eine Schlussrate von 8000 € an. Wegen der schon recht hohen Schlussrate kann man dieses Angebot als Drei-Wege- oder Ballon-Finanzierung bezeichnen. Ein typisches Grübelangebot, bei dem der Laie sich ratlos am Kopf kratzt.

Zunächst das Ergebnis, dann der Weg, wie es zustande kommt:

Wir nutzen den Rechner, um das Angebot des Autohändlers mit der Möglichkeit zu vergleichen, den Wagen sofort komplett gegen Barzahlungsrabatt zu bezahlen und das Geld dafür als Ratenkredit von einer Bank aufzunehmen. Wir nehmen dabei an, ein dreijähriger Bankkredit würde uns 6% Jahreszins kosten, was derzeit bei Verwendungszweck Autokauf bei durchschnittlicher Bonität als oberer Schätzwert realistisch ist.

Abbildung 2 zeigt den Eingabebereich des Rechners zu diesem Beispiel. Er wird nach den Ergebnissen erläutert.

Abbildung 1 zeigt was der Rechner im Ergebnisbereich nach dem Klick auf "Berechnen" dazu anzeigt.

Abbildung 1: Ergebnisanzeige zum Beispiel 1

Der Ergebnisbereich hat 2 Ergebnisspalten für die beiden zu vergleichenden Fälle:

1. Ratenkredit oder Leasing (meist nur bei Autos), vermittelt vom verkaufenden Händler,
2. Barzahlung gegen echten Rabatt. Dazu Aufnehmen eines Ratenkredits von einer Bank, unabhängig vom Händler.

In Spalte A. lesen wir die Ergebnisse zum Kauf mit Händlerfinanzierung: Anzahlung 5000 €, 35 monatliche Raten je 498.42 €, Schlussrate 8000 €, Gesamt-Zinskosten 444.64 €, Gesamt-Aufwand 30444.64 €.

In Spalte B. lesen wir die Ergebnisse zum Kauf gegen Barrabatt mit separatem Bankkredit: Kaufpreis nach 10% Rabatt 27000 €, 36 monatliche Raten je 667.70 €, Gesamt-Zinskosten 2037.18 €, Gesamt-Aufwand 29037.18 €, Mindest-Rabatt 5.71% = mindestens 1711.82 €, Gewinn 4.62% = 1407.46 €.

Das heißt: Um mit unserem separaten Bankkredit mit 6% Jahreszins auf denselben Gesamt-Aufwand zu kommen, wie mit der vom Händler angebotenen Finanzierung, müssen wir vom Händler mindestens 5.71% Barrabatt auf den Kaufpreis von 30000 € bekommen, also 1711.82 € Preisnachlass. Jeder über diesen Nachlass hinausgehende Rabattanteil ist unser Gewinn.

Er entspricht dem wirtschaftlichen Vorteil, den Ihnen der Händler in Form eines geringeren Jahreszinses im Vergleich zu Fall B. gewährt: hier 0.9% statt der für Ihre Bonität als marktgerecht angenommen 6%. Lesen Sie dazu auch den Absatz Wert der Händlerfinanzierung (im Teil 3 dieser Anleitung).

Wie Sie sehen, entspricht der doch beträchtliche, über die gesamte Laufzeit wirksame Zinsnachlass hier nur einem Vorteil von 5.71% Rabatt auf den Kaufpreis.

Weil wir im Eingabebereich (Abbildung 2 weiter unten) in der Zeile "Barzahlungs-Rabatt" im Rabattfeld der Spalte für Fall B. einen Rabatt von 10% eingestellt haben, also mehr als den Mindest-Rabatt von 5.71%, ist der Gesamt-Aufwand unter B. nun 4.62% oder 1407.46 € geringer als unter A.. Das ist unser Gewinn.

Falls Sie sich wundern, warum nur ungefähr 4.29% zusätzlicher Rabatt über den Mindest-Rabatt hinaus nun 4.62% Gewinn ergibt: Durch den zusätzlichen Rabatt muss etwas weniger Geld geliehen werden. Dadurch sinken entsprechend auch die Gesamt-Zinskosten für Fall B. Der Gewinn steigt somit stärker, als der Rabatt.

Der Gewinn gibt also an, um wie viel der Gesamt-Aufwand im Fall B. geringer ist als bei A. Sie bekämen das Auto also trotz viel teurerem, selbst besorgtem Bankkredit (6.0% statt 0.9% Jahreszins) schon bei 10% Rabatt deutlich billiger. Bei 15% Rabatt wäre Ihr Gewinn 10.01% oder 3046.36 € und bei 25% Rabatt wäre er 20.77% oder 6324.16 €. Diese Ergebnisse erhalten Sie jeweils durch Verändern des Rabattwertes in der Zeile "Barzahlungs-Rabatt" im Eingabebereich (Abbildung 2) und Klicken auf "Berechnen".

Daran sehen Sie, wie lohnend es sein kann, statt einen Händlerkredit zu nehmen, mit dem Händler hart über einen hohen Bar-Rabatt zu verhandeln.

Wenden Sie sich aber nicht nur an den Händler mit dem Lockangebot. Denn mit Ihrem separaten Bankkredit können Sie schließlich überall kaufen. Das ist ein großer Vorteil. Verhandeln Sie also besser gleich mit mehreren Händlern und kaufen Sie beim wirklich billigsten. Die Erfahrung zeigt, dass dort, wo man mit den scheinbar billigsten Finanzierungen lockt, oft die höchsten Preise gefordert oder die geringsten Rabatte gegeben werden.

Im Ergebnisbereich in Abbildung 1 sehen Sie in der "Anzahlung"- Zeile in Spalte B. bei "Anz.-Ausgleich", dass vom Kaufpreis nach dem 10%tigen Rabatt noch 5000 € (der Anzahlungsbetrag) abgezogen wurden, was eine zu finanzierende Summe von 22000 € ergibt. Dies, obwohl im Fall B. keine Anzahlung erfolgt. Warum?

Obwohl eine Anzahlung nur unter A. eingebbar ist, wird sie auch unter B. berücksichtigt, um die Vergleichbarkeit herzustellen. Denn die Anzahlung oder Einmalzahlung bzw. Sonderzahlung (beim Leasing) ist von Ihnen zu Beginn zu zahlendes Geld, also Eigenkapital, das nicht finanziert werden muss, aber Ihren Gesamt-Aufwand erhöht. Auch unter B. wird davon ausgegangen, dass Sie dieses Eigenkapital haben und einsetzen, um Ihre Kreditaufnahme gering zu halten. Es wäre unsinnig, einen Fall mit höherem Anteil an Eigenmitteln mit einem zu vergleichen, bei dem stattdessen mehr Kredit aufgenommen wird. Denn letzteres würde dadurch natürlich teurer und wäre nicht vergleichbar.

In dieser Situation hilft der einzigartige Mindest-Gewinn-Kalkulator des Rechners. Doch zunächst Anmerkungen zu den Kreditzinsen.

Beim Beispiel 1 hatten wir angenommen, eine Bank würde Ihnen einen dreijährigen Ratenkredit zu 6% Jahreszins geben.

Die Kreditzinsen lassen sich immer nur grob schätzen, wenn man noch keine auf die eigene Person bezogenen Angebote hat. Denn die Zinsen am Kapitalmarkt schwanken. Ferner sagen Banken immer erst dann, wie viel sie wirklich für einen Kredit haben wollen, wenn sie die persönlichen Verhältnisse des Kunden kennen und dessen Bonität einschätzen können.

Man kann sich etwas an den niedrigsten Kreditzinsen orientieren, mit denen Banken für Konsumentenkredite werben. Wenn man diesen 2 bis 3 Prozent hinzu addiert, bekommt man einen realistischeren Wert. Es bleibt aber immer eine Unsicherheit. Hier unterstützt Sie der Mindest-Gewinn-Kalkulator.

Ziel ist ja, trotz vielleicht etwas teurerer Finanzierung insgesamt billiger zu kaufen, als bei einem (Lock-)Angebot, für das man sich interessiert. Ein geringerer Kaufpreis durch Rabatt, vielleicht auch durch Kauf von einem billigeren Händler, liefert uns den Vorteil. Etwas von diesem Vorteil müssen wir für unseren unabhängigen Bankkredit wieder abgeben, falls dieser mehr Zinsen kostet, als bei der Lockangebot-Finanzierung.

Das Ganze lohnt sich natürlich nur so weit, wie unser Bankkredit den Preisvorteil nicht "auffrisst". Je größer unser Preisvorteil, desto höhere Mehrkosten für unseren Bankkredit könnten wir tragen. Je billiger der Bankkredit dann aber ist, den wir finden, desto mehr bleibt vom Vorteil für uns übrig.

Damit können Sie beim Feilschen um Rabatt oder bei der Suche nach einem billigeren Händler besser einschätzen, wie viel Rabatt oder Preisvorteil Sie brauchen, um Ihren gewünschten Mindest-Gewinn zu erzielen. Ferner sehen Sie, wie viel Luft Sie nach oben beim Jahreszins haben, damit Ihr Mindest-Gewinn übrig bleiben kann. Das ist nützlich, wenn Sie noch keine Kreditangebote von Banken eingeholt haben und deshalb den genauen Jahreszins des Ratenkredits noch nicht kennen, mit dessen Geld Sie bezahlen wollen.

Sie sehen den Mindest-Gewinn-Kalkulator in der untersten Zeile des Eingabebereichs direkt über dem "Berechnen"-Button in Abbildung 2.

Abbildung 2: Eingabebereich zum Beispiel 1

Wenn Sie bei dieser Rechnerfunktion z.B. hinter "Mindest-Gewinn von:" einen Bereich von 5% bis 8% einstellen und als Bar-Rabatt in derselben Zeile 15% wählen, gibt Ihnen der Kalkulator dazu die Grenzen für den Jahreszins ihres aufzunehmenden Bankkredits aus. Bei Eingabedaten gemäß dem obigen Händler-Angebot wären dies: 10.8% bis 7.9%. Unter dem Gewinn-Einstellfeld erscheinen ferner der untere und obere Gewinnbetrag in Euro. In diesem Beispiel sind dies 1522 € bis 2436 €.

Das würde hier bedeuten: Wenn Sie 15% Bar-Rabatt bekommen, erzielen Sie 5% Gewinn, wenn der Jahres-Kreditzins nicht höher als 10.8% ist und 8% Gewinn, wenn dieser Zins nicht höher als 7.9% ist. Wenn Ihr Jahres-Kreditzins zwischen 10.8% und 7.9% beträgt, liegt Ihr Gewinn also irgendwo zwischen 5% und 8%. Liegt Ihr Jahres-Kreditzins aber unter 7.9%, liegt Ihr Gewinn über 8%, weil Ihr Kredit ja weniger kostet und deshalb mehr für Sie übrig bleibt.

Wenn Sie hinter "Mindest-Gewinn von:" einen anderen Mindest-Gewinn-Bereich einstellen, etwa 11-14% oder 17-20%, ergeben sich jeweils andere Werte. Ebenso, wenn Sie in der Mindest-Gewinn-Kalkulator Zeile einen anderen Bar-Rabatt einstellen oder wenn Sie beides ändern.

Wenn Ihnen der Mindest-Gewinn-Kalkulator nach dem Klicken auf "Berechnen" einen oberen und unteren Jahreszins errechnet hat und Sie für eine bestimmte Kombination von Jahreszins und Rabatt genau wissen wollen, wie hoch Ihr Gewinn ist, müssen Sie diese beiden Werte im Eingabebereich unter Fall B. einstellen. Den Rabatt geben Sie dann also nicht beim Mindest-Gewinn-Kalkulator ein, sondern in der Zeile "Barzahlungs-Rabatt". Nach dem erneuten Klicken auf "Berechnen" sehen Sie Ihren Gewinn dann im Ergebnisbereich unten.

Alles in allem stellen Sie also beim Mindest-Gewinn-Kalkulator einen Bereich ein, in dem Ihr Gewinn mindestens liegen soll, damit Sie sich nicht mit dem bequemen Unterschreiben beim erstbesten Anbieter zufrieden geben. Ferner stellen Sie einen Rabattwert ein, den Sie für erreichbar halten. Sie könnten z.B. wie oben einen Rabatt von 15% einstellen, etwa weil in der Zeitung stand, dass Händler momentan beim Verkauf Ihres Wunschwagens bis zu 15% Rabatt geben.

Mit den obigen Ergebnissen des Mindest-Gewinn-Kalkulators könnten Sie nun folgende Überlegungen anstellen:

• Banken werben derzeit mit Jahres-Kreditzinsen ab 3,9% für 3 Jahre Laufzeit,
• meine Bonität ist weder besonders gut noch schlecht,
• also müsste ich eigentlich einen Kredit zu 6% bis 7% bekommen, wenn es schlecht läuft vielleicht zu 8%, aber wohl sicher unter 10.8%;
• also dürfte mein Gewinn sehr wahrscheinlich über 5% liegen, vielleicht sogar über 8%.

Damit könnten Sie getrost verhandeln, auch mit anderen Händlern, um die 15% oder vielleicht noch mehr Rabatt zu bekommen und dann einen möglichst billigen Kredit suchen. Verlieren können Sie ohnehin nichts. Denn Sie könnten sich die Gültigkeit des ausgehandelten Rabatts oder Kaufpreises etwa für 4 Wochen bestätigen lassen und erst kaufen, wenn Sie Ihren Kredit gefunden haben. Um den billigsten Kredit zu finden, gibt es nur eine zuverlässige Vorgehensweise, die wir beschrieben haben unter: Nur so finden Sie die billigsten Kredite, Darlehen und Finanzierungen. Wie man Händler und Verkäufer dazu bringt, viel Rabatt zu geben, haben wir in unseren Tipps für maximalen Rabatt beschrieben.

Achtung: Mindest-Gewinn-Kalkulator, Laufzeit-Einstellung und B.-Schlussrate

Wichtig ist, dass unter B. die Laufzeit eingestellt ist, die Ihr separater Bankkredit haben soll. Denn der Kalkulator rechnet mit der B.-Laufzeit. Normalerweise sollte die B.-Laufzeit so lang wie die echte A.-Laufzeit sein.

Falls es aber bei A. eine Schlussrate gibt, gilt: echte A.-Laufzeit gleich eingestellte A.-Laufzeit plus Eins. Denn die eingestellte Laufzeit ist die Zahl der Monate mit gleichen Raten. Und die Schlussrate bewirkt einen zusätzlichen Laufzeit-Monat. Beim Beispiel 1 ist die echte Laufzeit 3 Jahre bzw. 36 Monate. Da die Finanzierung eine Schlussrate enthält, gibt es nur 35 gleichmäßige Raten plus Schlussrate. Die A.-Laufzeit wird deshalb auf 35 Monate eingestellt und die B.-Laufzeit auf 36 Monate.

Der Mindest-Gewinn-Kalkulator geht von gleichen Monatsraten über die gesamte Laufzeit aus. Er berücksichtigt keine Schlussrate unter B.. Wird unter B. eine Schlussrate eingegeben und die B.-Laufzeit um einen Monat reduziert, weil bei dem betreffenden Kreditangebot aus mathematischen Gründen die letzte Rate etwas kleiner ist als die vorherigen, genau gleichen Raten, so weicht die Gewinnberechnung etwas von den Ergebnissen des Mindest-Gewinn-Kalkulators ab. Große Schlussraten (Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung) sollten unter B. nicht vorkommen, da normale Banken im Gegensatz zu Autobanken solche Finanzierungen nicht anbieten.

Bitte beachten Sie: Der Gewinn bezieht sich immer auf den Gesamtaufwand, den der Rechner für Fall A. ermittelt. Wenn Sie irgend etwas an den Eingabedaten für Fall A. ändern, etwa den Jahreszins oder die Laufzeit, ergeben sich deshalb ebenfalls andere Werte. Wenn alle Beträge für Anzahlung, Schlussrate und Leasing-Restwert auf Null stehen, spielt allerdings der Kaufpreis für die Prozentwerte des Mindest-Gewinns, des Rabatts und der Kreditzinsen keine Rolle. Lediglich die unter dem Einstellfeld zum Mindest-Gewinn-Bereich angezeigten Eurobeträge der absoluten Gewinnwerte ändern sich dann noch mit dem Kaufpreis. Denn diese Beträge entstehen durch Anwendung der Gewinnprozente auf den Gesamt-Aufwand für Fall A.

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